지금 안 하면 나중에 후회하는 노후연금, 제대로 시작해보자!
노후연금, 솔직히 먼 미래 이야기 같죠?
근데 현실은 50대 되면 "아, 진짜 모아둘 걸...
" 후회하는 사람이 태반이라는 거...
연금 준비 안 하면?
은퇴 후 "이 돈으로 어떻게 살아?" 하면서 한숨 쉬는 날이 오게 됨다.
그럼 얼마나 모아야 하고,
어떻게 준비해야 할지 오늘 한 번 파헤쳐 보겠슴미다!
노후연금, 왜 지금부터 해야 할까?
"아직 젊은데 연금이 웬 말이냐" 싶겠지만,
노후 준비는 일찍 시작할수록 유리함!
왜 ? 그러하냐면요~~
복리 효과 덕분에 같은 돈을 넣어도
빨리 시작한 사람이 더 많이 받음!
예를 들어 30대 초반부터 월 30만 원씩 넣으면,
60세에 받을 때 1억 넘게 불어날 수도 있음
근데 40대부터 시작하면? 같은 돈 넣어도 차이가 엄청남...
노후연금 종류, 뭘 선택해야 할까?
연금도 종류가 많아서 고민될 수 있음.
크게 보면 아래 3가지로 나뉨다!
국민연금
기본 중의 기본! 무조건 가입해야 함
국가가 운영하는 공적 연금
최소 10년 가입해야 수령 가능
연금액 = 납부 금액 + 가입 기간에 따라 다름
단점: 정부 정책에 따라 변동 가능
퇴직연금 (DB형, DC형, IRP)
1. DB형 (확정급여형): 안정적인 연금
특징:
회사가 퇴직 후 받을 연금액을 확정하고 운용 근속 연수와 평균 임금 기준으로
퇴직금 결정 자산 운용 책임은 회사에 있음
장점:
안정적인 연금 수령 가능 자산 운용 부담 적음
단점:
수익률 낮을 수 있음 개인 투자 선택 제한
2. DC형 (확정기여형): 높은 수익 가능
특징:
회사가 매년 일정 비율을 개인 계좌에 적립,
개인이 운용 퇴직 시 금액은 운용
수익률에 따라 변동 자산 운용 책임은 개인에게 있음
장점:
높은 수익률 기대 가능 다양한 투자 상품 선택 가능
단점:
운용 결과에 따라 손실 발생 가능 자산 운용 전문성 필요
3. IRP (개인형 퇴직연금): 추가 납입 및 세액공제
특징:
개인이 추가 납입 또는 퇴직금을 이체하여 운용 직장인,
자영업자 등 누구나 가입 가능
DC형과 유사하게 개인이 자산 운용
장점:
세액공제 혜택 퇴직 후 지속적인 자산 관리 가능
퇴직후 퇴직금을 IRP계좌로 이전하여 퇴직소득세의 과세이연 효과를 볼수있음
단점:
중도 해지 시 세금 추징 자산 운용 책임은 개인에게 있음
퇴직후 추가납입이 어려울수 있음
개인연금 (연금저축, 변액연금)
스스로 가입해서 준비하는 연금
세액공제 혜택 있음 (연 최대 66만 원 환급 가능)
변액연금: 투자형으로 수익률 높일 수 있음
단점: 상품별로 차이가 크니 비교 필수!
직장인 연금, 얼마나 모아야 할까? 현실적인 목표 금액 설정!
연금이 중요하다는 건 알겠는데...
도대체 얼마를 모아야 하냐?!
이거 계산해보면 현실이 보임다.
노후 생활비, 평균 얼마나 들까?
기본 생활비: 월 200~250만원
여유롭게 살고 싶다면: 월 300이상
부부기준 ?: 월400~500 만원 은 있어야 넉넉함
즉, 연금으로 최소 월 200만 원은 확보해야 함!
국민연금만으로 부족할 수 있으니 추가 연금 필수!
연금으로 월 200만 원 받으려면?
국민연금: 약 100~150만원
추가연금:50~100만 원 더 필요
결론?
개인연금 & 퇴직연금으로 최소 1~2억은 모아둬야 안심!
빨리 시작할수록 부담이 줄어듦!
30대, 40대, 50대 맞춤 연금 전략!
연금, 지금 나이에 맞게 준비해야 더 효과적!
어떤 전략을 써야 할지 나이대별로 정리해드림다.
30대: 연금 준비 START!
국민연금 + 개인연금 가입 필수
연금저축펀드 활용 (세액공제 받으면서 투자!)
퇴직연금 DC형 & IRP 최대한 활용
월 30만 원 이상 저축 목표
핵심: 빨리 시작해서 복리 효과 극대화!
40대: 본격적인 연금 확보
국민연금 꾸준히 납부
퇴직연금, 개인연금 추가 납입 늘리기
월 50만 원 이상 연금 저축 목표
중간 점검: 현재 연금 예상 수령액 체크!
핵심: 부족한 부분 체크해서 보완하기!
50대: 연금 마무리 & 최종 점검
연금 수령액 계산 후 부족한 부분 메꾸기
안정적인 연금상품으로 리밸런싱
연금 수령 방식 선택 (일시금? 연금형?)
세금 혜택 최대로 활용
핵심: 실제 받을 연금 확인 & 최적화!
직장인들이 자주 묻는 연금 Q&A
Q: 연금저축펀드랑 연금보험, 뭐가 다름?
연금저축펀드는 투자형이라 수익률이 높을 수 있음!
연금보험은 안정적인 금리형이라 리스크 적음.
둘 다 세액공제 가능, 성향에 따라 선택하면 됨!
Q: IRP, 꼭 가입해야 할까?
퇴직금 굴릴 곳이 없으면 IRP 필수!
세액공제 혜택도 있으니 연금저축과 함께 활용 추천!
Q: 연금 수령할 때 세금 내야 하나요?
국민연금은 일정 금액까지 비과세
개인연금, 퇴직연금은 과세 대상 (단, 세액공제 받은 금액에 한함)
연금 개시 후 분할 수령하면 세금 절약 가능!
연금은 늦게 시작할수록 더 큰 부담이 됨.
20~30대부터 미리 준비하면?
복리 효과로 돈이 더 많이 불어남!
매달 적은 금액으로도 충분한 연금 마련 가능!
나중에 후회할 일 없음!